房贷利率要选对 浮动好还是固定好

房贷利率要选对 浮动好还是固定好

新的房贷利率计算方式从3月1日开始施行了，很多小伙伴还有点蒙圈“啥是浮动利率？新旧有啥差别？哪种划算？”等诸如此类的问题。
今天喵姐就告诉你答案。
我们先来了解一下新旧房贷利率的算法有什么不同。
过去买房贷款的利率，主要是看人民银行规定的基准利率是多少，其他商业银行就围绕着在这个指导利率在有限的范围内给不同资质的客户优惠或加价。
啥是基准利率呢？
基准利率就是人民银行公布的商业银行存款、贷款、贴现等业务的指导性利率。
从2015年10月起，5年以上贷款的基准利率都是4.9%，如果你办住房贷款的银行说给你优惠10%，那就是4.41%，如果上浮10%，那就是5.39%。
所以，旧房贷利率=基准利率（国家统一）*商业银行浮动幅度
那新政策又是怎么算呢？
先给公式：LPR 加点
啥是LPR？
它的全称是Loan Prime Rate，即贷款市场报价利率。
是商业银行对其最优质客户执行的贷款利率，其他贷款利率可在此基础上加减点生成。
跟“市场报价”的字面意思一样，LPR是先由各大银行自主报价，再去掉一个最高价和一个最低价，然后将其余报价求平均值得出来的。
这个利率是每月更新，向社会公布的。
总结一下，LPR和基准利率的不同之处：
首先，它不是国家统一规定的，由各大银行自主报价产生；
其次，LPR更新频率更高，每月发布一次，确保利率水平是更符合市场行情的。
OK，LPR就解释到这里，咱们再说一下“加点”。
前面说过，LPR是银行对优质客户指定的利率。比方说小明和小红同时去办贷款，小明名下资产过千万，年入百万，银行一看，哇，优质客户，可以再打9折，那么给他的加点就是-10%。而小红只是普通工薪，月入1万，银行评估资质一般，利率只能给LPR的1.1倍，那她拿到的加点就是10%。
这次从3月1日开始执行的新利率方式，会对两种人产生影响。
一类是：还没买房的人
从此只能选择LPR 加点的方式，具体LPR为多少，要看买房时的市场报价，加点就根据银行批贷的情况来定了。
另一类是：正在还房贷的人
从3月1日到8月1日，国家给你一次重新选择的机会，你可以选原合同签订时的固定利率，也可以选今后跟着LPR 加点的方式。选好之后不能再更改。
如果你选择前者，那么一切仍如从前，你的还款金额、计息方式都不会发生任何变化。
如果你选择后者，那么你需要了解以下重点事项：
1. 在2020年内，LPR的部分会锁定为2019年12月的利率，为4.8%；
2.你的加点值为：原合同签订利率 减去 4.8% 的差值。比如说，原利率是4.41%，那加点就是4.41%-4.81%=-0.39%。加点值在合同期限内不再变化。
也就是说，在2020年内，你的房贷利率也不会发生变化，原来是多少就是多少。
什么时候会变呢？
根据人民银行的规定，2021年1月1日起，利率水平由最近一个月LPR与该加点数值重新计算确定，一般是以上一年度的12月LPR作为调整基准。
如果到时2020年12月的5年期贷款LPR如果从4.9%降到了4.8%。那你就可以少还0.1%的房贷了。反之，如果升高，你就要多还钱。
有人会问，LPR每月产生新报价，那么我的房贷利率也会每月调整吗？
并不会，根据人民银行的规定，选择浮动方式，利率最多每年调整一次。