2021年 车险这么买 最划算(9)

如果你平时不开车上班，只是节假日出去多，你可以平时的三者险保额买低点，
再加上这个附加险，就能做到最大的性价比组合。
附加医保外用药责任险：这款附加险能帮你把医保不赔的部分赔掉。
比如一起交通事故中你是主责，造成对方住院，这个情况下对方的医保是不报销的。
需要你的三者险进行赔付，而三者险在赔对方时只按照医保范围赔付，如果有医保外用药，就需要用这款附加险进行赔付。
所以如果担心撞到伤者自己的钱不够赔，最好还是买一个为上。
其他的附加险基本就是鸡肋，除了发动机进水损坏除外可以看情况考虑，
剩下的不推荐大家购买。

1、车改后为什么有些人便宜了？有些人贵了？
不少车主反应车改后价格贵了，也有车主表示价格便宜了。
先说结论，车改后车险便宜是肯定的。
商业车险的定价原则和别的保险一样，也是精算师用一系列系数计算的。
这回调的就是这些系数。
附加费用率：从35%降成25%。这对很多车险中介会是一个沉重的打击，因为他们的佣金很大一部分就来自这个部分，费率降低，收入自然也少了；
自主定价系数：原本是自主核保系数×自主渠道系数，改革后二合一统一0.65-1.35。
无赔款优待系数（NCD）：综改前是0.6-2.0，也就是3年无理赔打六折；综改后是0.5-2.0，就是4年无理赔打五折。
干说体会不到折扣力度，用江苏省举个例子。
假设基准纯风险保费是6000元，而且车主4年没有理赔、没有交通违法，那他这回能得到多少优惠？
理论上综改前最低保费：
[6000÷(1-35%)]×0.6×0.9×0.85×0.75=3177元；
综改后理论上最低保费：
[6000÷(1-25%)]×0.5×0.9×0.65=2340元。
忽略复杂的算法，我们来看结论：
价格降了26.3%，相当于打了74折。
可现实为什么还有人说贵了呢？
这是因为原来的车损险仅仅只有车损险本体，价格很便宜，
而这次改革直接把其他６个附加险糅合到车损险中来，保障提升了，价格自然会变贵。
而不少车主原来是不买其他附加险的，现在的车损险包括了其他附加险，保费自然就会上涨，
而如果车主之前买的就是全险，这次改革之后，保费会更便宜。
2、为什么要把各种附加险糅合到一起？
这次改革，很多车主都不少怨言，为什么很多附加险明明很鸡肋，为什么监管要捆绑销售？
实际上，站在监管的角度看，目的是为了减少纠纷，将这些附加险”糅合“就是为了减少纠纷。
从前各家车险是不一样的，有的人买了这个附加险，有的人没买，
这就导致出事故时同样的大灯破损、风挡破碎等情况，有的人赔，有的人不赔，
但没拿到理赔的人，看到别人赔了，也不管自己有没有这个责任，就开始胡搅蛮缠。
就会和保险公司告诉产生纠纷。
而对于监管，他们想的是减少纠纷。
得！服了！不如直接把车损险规定死，让各家一样，
就像原来把重疾险里大家高发的25种重疾规定死一样，
目的是为了统一”度量衡“，减少纠纷。
3、怎么买最便宜？
车险永远对稳的一批的老司机最便宜。
无论是交强险还是商业车险，都会根据车主的风险状况进行折价和加价。